il Giornale, 6 settembre 2021
Come proteggerci se brucia la casa
Gli incendi che hanno distrutto in pochi minuti la Torre del Moro di Milano, e le mansarde nel centro di Torino, evidenziano la necessità di valutare gli strumenti per circoscrivere i danni derivanti da simili eventi che, senza una pianificazione assicurativa, potrebbero bruciare anche patrimonio e risparmi di una vita. Nella sola giornata del rogo di Milano abbiamo registrato un aumento del 30% nelle ricerche di polizze casa nota Irene Giani, a capo della divisione «non-motor insurance» di Facile.it. Eppure «solo il 46% delle unità abitative italiane è oggi coperto da una polizza assicurativa contro l’incendio e, quasi in un caso su cinque, si tratta di coperture collegate al mutuo utilizzato per acquistarle» commenta Elena Rasa, chief underwriting officer di Zurich Italia.
L’EDIFICIO
La polizza globale fabbricati. Gli strumenti non mancano e, in teoria, non hanno neppure prezzi inaccessibili. In caso di abitazioni in condominio innanzitutto è sempre consigliabile verificare la presenza di una polizza globale fabbricati a copertura dei danni all’immobile e alle sue pertinenze derivanti da incendio, esplosione, acqua condotta e della responsabilità civile conseguente (ovvero dei danni causati a terzi dagli eventi oggetto della copertura). «Si tratta di una polizza diffusa nelle grandi città nonostante non sia obbligatoria. Ma non basta» commenta Alessandro De Felice, ex presidente di Anra e chief risk manager di Prysmian. «L’offerta standard assicurativa per una simile polizza si attesta in media sull’uno per mille circa del valore di un immobile» aggiunge Andrea Parisi, numero uno Aon spa. Di base, come per Generali Italia e Zurich Italia (Profilo Fabbricati), la polizza copre i danni al fabbricato, le spese conseguenti al danno alla struttura (come perizie e spese di riprogettazione) e la responsabilità civile del fabbricato. Sono poi possibili diverse estensioni, tra cui risultano estremamente rilevanti, se non previste nella formulazione standard, quelle per la copertura del fenomeno elettrico (cortocircuito, sovraccarico elettrico) e la tutela da eventi atmosferici e catastrofali. De Felice suggerisce poi di prestare particolare attenzione al tema di franchigie, limiti indennizzo (in particolare per le spese di demolizione e sgombro), massimali e adeguatezza del valore assicurato. Si tratta di uno scenario complesso, per questo Parisi pone l’accento sulla necessità di revisionare le polizze almeno ogni cinque- dieci anni per non correre il rischio di trovarsi sotto assicurati o di non aver prestato attenzione a dettagli che, in caso di necessità, potrebbero rivelarsi fondamentali.
MOBILI E VALORI
Le polizze casa. Salvo eccezioni, per proteggere dal rischio incendi arredi, elettrodomestici e beni personali, oltre che per assicurarsi dal rischio che un eventuale incendio innescatosi nel proprio appartamento si propaghi nel condominio cagionando danni a terzi, non basta la polizza globale fabbricati né la polizza abbinata ai mutui. Occorre invece pensare a una copertura specifica contenuta in una polizza sulla casa o una multirischio, il cui costo dipende dai valori assicurati e dalle estensioni richieste. Al contrario, in caso di abitazioni unifamiliari una polizza casa ben congegnata potrebbe teoricamente bastare. Ultra Casa e Patrimonio di Allianz, ad esempio, prevede (per un appartamento di 100 metri quadrati a Roma o a Milano) quattro crescenti livelli di protezione a iniziare dall’essential a 14 euro al mese che assicura tra l’altro danni alle strutture e agli impianti della casa dovuti a incendio fino a 170mila euro, danni al contenuto fino a 10mila euro, responsabilità civile fino a 250mila euro e spese legali fino a 10mila euro. Zurich mette a disposizione For family (polizza con formulazione all risk) e MxM quadro (prodotto parametrato sui metri quadri della casa), mentre UnipoSai propone la polizza multirischio Casa&Servizi. Generali Italia con Immagina Adesso Casa prevede tra l’altro un immediato aiuto per gestire l’indisponibilità della propria abitazione grazie al servizio di prenotazione e alloggio in albergo (fino a 500 euro) e la copertura delle spese di alloggio temporaneo per superare i primi mesi di difficoltà (fino 150 euro al giorno per cento giorni). Anche Axa con Nuova Protezione Casa prevede una copertura per la sistemazione alberghiera nel periodo in cui l’abitazione risulta inagibile.
«Attenzione alle clausole della polizza, franchigie, massimali e cause di esclusione ovvero le condizioni per cui, anche in caso di sinistro, la polizza non rimborsa» conclude Giani. La bonifica delle parti del fabbricato non direttamente danneggiate dall’evento potrebbe, ad esempio risultare tra le esclusioni, così come opere d’arte, gioielli, preziosi oltre alle spese di trasloco e deposito.